涼山州住房公積金貸款管理辦法

第一章 總 則第一條為加強住房公積金貸款管理，防范住房公積金貸款風險，支持個人住房消費，根據國務院《住房公積金管理條例》(下稱《條例》)、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》、《四川省住房公積金貸款管理辦法》等有關法律法規政策的規定，結合涼山實際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于涼山州行政區域內住房公積金貸款的申請、審批、發放、回收、擔保、貸后管理、法律責任等貸款管理工作。

第三條住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，發放給住房公積金繳存人定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項貸款。購買自住住房包括商品房、保障性住房（經濟適用住房、廉租房、限價房）、再交易房。

第四條 住房公積金貸款按照貸款對象與繳存對象一致、權利與義務對等原則，實行存貸結合、先存后貸、貸款擔保。

住房公積金貸款重點支持中低收入家庭購買中小套型、中低價位的自住住房，禁止向購買別墅等豪華住宅和非住宅建筑提供住房公積金貸款。

第五條 住房公積金貸款金融業務由州住房公積金管理中心( 下稱管理中心 )委托商業銀行( 下稱受委托銀行)辦理。管理中心應與受委托銀行簽訂委托合同或協議，明確雙方權利與義務。住房公積金貸款的風險，由管理中心承擔。受委托銀行辦理住房公積金貸款業務須接受管理中心的監督管理。

第六條 管理中心履行下列住房公積金貸款管理職責：

(一)宣傳和貫徹執行《住房公積金管理條例》和《四川省住房貸款管理辦法》等法規政策規定的住房公積金貸款政策，為繳存人提供政策咨詢，維護繳存人依法享有的住房公積金貸款權利。

(二)編制并執行住房公積金貸款計劃，編制住房公積金貸款計劃執行情況報告。

(三)審查確定住房公積金貸款項目。

(四)負責住房公積金貸款申請的審批及貸后管理。

(五)負責住房公積金貸款的核算、統計、信息查詢及相關資料管理。

(六)負責對受委托銀行辦理的住房公積金貸款業務進行監督管理。

(七)承辦州管委會決定或授權辦理的其他住房公積金貸款事項。

第七條 受委托銀行根據與管理中心簽訂的委托合同或協議履行下列住房公積金貸款職責：

(一)為繳存人提供住房公積金貸款政策咨詢，協助受理個人住房公積金貸款申請并進行審查。

(二)審查貸款項目。

(三)根據管理中心的審批結果，與借款人簽訂借款相關合同，并協助借款人辦理貸款的相關手續。

(四)發放、回收住房公積金貸款，辦理住房公積金貸款結算。及時向管理中心提供準確、完整的貸款信息數據。

(五)實施貸后管理，協助催收逾期貸款。

(六)辦理委托合同或協議約定的其他事項。

第二章 貸款對象及條件第八條凡已連續足額繳存住房公積金滿一年以上，未負有住房貸款債務，具有完全民事行為能力的繳存人，購買、建造、翻建、大修自住住房兩年以內的，可申請住房公積金貸款。

住房公積金賬戶封存的繳存人，須賬戶啟封并重新按時足額繳存滿一年以上才能申請住房公積金貸款。

第九條 借款人申請住房公積金貸款應當同時具備以下條件：

(一)具有常住戶口或者有效居民身份證。

(二)具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

(三)購買自住住房的，須具有合法有效的購房合同或協議；建造自住住房的，須具有市縣及以上規劃建設、土地管理部門的批準文件；翻建、大修自住住房的，須具有市縣及以上規劃建設管理部門和房管部門的批準文件。

(四)同意按管理中心認可的擔保方式辦理擔保。

(五)實行差別化信貸政策的房屋套數認定標準為借款人（包括借款人及其配偶和共有人）在擬購房所在地房產管理部門登記信息系統中實際名下擁有的房屋套數（含已備案登記的住房）。

(六)個人信用報告僅作個人信用參考。

(七)管理中心規定的其他條件。

購買住房辦理了住房公積金提取的，該套住房不得再申請住房公積金貸款。

第三章 貸款額度、期限和利率第十條 住房公積金貸款額度包括最高額度和單筆可貸額度：

(一)住房公積金貸款最高額度由州住房公積金管理委員會根據我州各縣、市的房價和工資水平、居民家庭平均住房水平、住房公積金繳存和貸款規模等因素進行調整，并授權管理中心予以公布。

(二)單筆可貸額度，由管理中心根據借款申請人及配偶(或共有人)收入情況、信用情況、住房公積金賬戶存儲余額、購建住房價格、借款期限、還貸能力系數、貸款額占房屋總價款的比例等因素，綜合評估確定。單筆貸款額度不得超過最高貸款額度。職工在西昌市及州外購房的住房公積金個人住房貸款每戶家庭最高額度35萬元，在德昌、會理、會東、冕寧、寧南、木里、雷波等縣購房的住房公積金個人住房貸款每戶家庭最高額度20萬元，其余各縣購房的住房公積金個人住房貸款每戶家庭最高額度15萬元。

借款人的還貸能力系數(每月還款額與家庭月收入之比)由管理中心確定、調整并予公布。普通商品房、再交易房貸款額占房屋總價款的比例不得超過70％；第十一條購買商品房、經濟適用住房最長貸款期限不超過25年，購買再交易房以及建造、翻建、大修住房應適當縮短貸款年限。借款人申請貸款期限不得超過其法定退休年限。

第十二條 住房公積金貸款利率按照國家利率政策規定執行。

貸款期限在一年以內(含一年)的貸款，遇法定利率調整，不分段計息，實行合同利率。貸款期限在一年以上且按月還款的遇法定利率調整，于次年1月1日按相應住房公積金貸款檔次利率執行。

借款人不能按合同約定期限歸還當期應還貸款本息的，按中國人民銀行有關規定計收罰息。

第四章 貸款程序第十三條 借款人申請住房公積金貸款需到管理中心或西昌市分中心、各縣管理部提出申請，提供管理中心和受委托銀行要求提供的相關資料。

第十四條管理中心及西昌市分中心、各縣管理部受理借款人申請的，應認真做好貸前調查，嚴格審查借款人身份、還款能力和個人信用情況，以及購建、大修住房的合法性和真實性。

管理中心及西昌市分中心、各縣管理部受理貸款申請之日起15個工作日內，應對貸款申請進行審核，做出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知申請人。準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續；不準予發放貸款的，書面說明原因并將相關資料退還申請人。對書面答復不服的，可向州人民政府提出行政復議。

第十五條 審核批準的貸款，由受委托銀行與借款人簽訂借款合同及辦理相關手續；貸款資金應當劃入售房單位或者建房、修房承擔方在銀行開設的賬戶內，借款人購買首套自住住房已全額支付購房款的，貸款可以直接劃入借款人銀行聯名卡賬戶。

第五章 貸款擔保第十六條 借款人申請住房公積金貸款，應當提供管理中心認可的擔保。擔保方式有以下三種：

(一)住房抵押擔保。借款人可以用所購買的擁有所有權證的住房，或者其他自有、共有或者第三人的擁有所有權證的住房抵押；借款人建造、翻建、大修自住住房，可以用其他自有、共有或第三人的擁有所有權證的住房抵押。住房公積金貸款應盡量采用住房抵押擔保。

(二)質押擔保。借款人可以用國債、銀行存單等管理中心認可的有價證券作為質物，不得用住房公積金作質押擔保。

(三)保證擔保。由擔保公司為借款人提供保證擔保。或者經管理中心認可的保證人自愿為借款人提供保證擔保，保證人必須是經管理中心認可的具有代為清償債務能力的法人。其他組織或者公民、國家機關及學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。

第十七條借款人采取住房抵押方式擔保的，必須將住房價值全額用于抵押，抵押人應與受委托銀行簽訂抵押合同，依法辦理住房抵押登記手續。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人的同意并辦理公證。

抵押住房的現值，由管理中心按照購買該住房的總價款或者該住房的評估價值確認。抵押值最高不得超過抵押住房現值的70％。

抵押人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無損的責任，并隨時接受管理中心及分支機構和受委托銀行的監督檢查。

第十八條借款人采用有價證券質押擔保的，有價證券金額不得低于借款金額本息，出質人必須與受委托銀行簽訂書面質押合同，按有關法規規定需要辦理登記的，應當辦理登記手續。有價證券交由受委托銀行保管。

第十九條由擔保公司提供貸款擔保的，由管理中心對擔保公司資格進行認定，選擇經省金融辦批準的有資質，有實力的擔保公司承擔，采取比選方式選擇，由州人民政府審批。擔保公司作為償還貸款的連帶責任保證人。擔保公司須與借款人和受委托銀行簽訂擔保合同或協議，同時有權要求借款人以住房抵押方式提供反擔保。

第二十條 借款人可自愿辦理房屋保險，保險費用由借款人承擔。

第六章 貸款償還第二十一條借款人應當按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。貸款期限在一年以內(含1年)的，到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在一年以上的，按照等額本息還款法按月分期歸還貸款本息。還款方式由借款人與受委托銀行在借款合同中約定。

第二十二條借款人自銀行發放借款之日的次月起進入還款期，以銀行發放借款日的前一日或借款人與銀行約定的固定時間為每月還款日。借款人可以在每月還款日到貸款銀行償還貸款本息或委托貸款銀行通過信用卡、儲蓄賬戶等代扣。

第二十三條借款人向貸款銀行提出申請，經管理中心同意，由擔保公司提供擔保的還應同時通知擔保公司，即可用自有資金或本人及其配偶的住房公積金提前償還貸款本息。《借款合同》和《擔保合同》另有約定的從其約定。借款人提前還貸，用下列方式歸還本息：

提前一次性歸還全部本息。借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息，應還利息按剩余本金實際占用天數乘以與借款合同約定期限相對應的現執行利率計算。

第二十四條借款人還清貸款本息后，按相應擔保合同約定，將抵押物或質押物返還給抵押人或出質人，解除設定的擔保權，并及時到原登記部門辦理注銷手續，借款合同終止。

第七章 貸后管理第二十五條風險監測與預警。管理中心及分支機構，積極配合委托貸款銀行，加大對客戶動態、存量貸款數據、貸款質量變動趨勢、逾期貸款催收、還本付息數據的分析監管；密切關注貸款擔保情況的變化，及時跟蹤了解擔保物價值的變動趨勢，發現異常，及時報告，確保擔保的有效性。

第二十六條建立貸款風險分類等級制度。根據住房公積金貸款特點，劃分為：正常貸款、逾期貸款、呆滯呆賬貸款三類（后兩類稱為“不良貸款”）。按照貸款風險分類等級劃分，須建立貸款風險分類臺帳管理。

第二十七條以合同還款到期日次日形成的逾期貸款，管理中心及分支機構應會同受托銀行，采取短信、電話、書面通知、上門催收，以及紀律、行政、法律訴訟等措施進行催收。

第二十八條 呆滯呆賬形成的不良貸款損失的處置，將按照《四川省住房公積金呆賬核銷管理暫行實施辦法》規定辦理。

第二十九條 貸款檔案管理。建立完整的貸款資料管理制度，并按檔案管理的要求分年限、分類別妥善保管，到年限的檔案，應按檔案管理的規定進行銷毀。

第三十條 借款人死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產合法繼承人應繼續履行借款合同。

第三十一條 保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立、破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第八章 法律責任第三十二條 借款人有下列情形之一的，受委托銀行經管理中心及分支機構同意有權停止支付貸款或者提前收回全部貸款，借款人承擔全部違約責任：

(一)借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料并獲取住房公積金貸款的。

(二)不按借款合同約定使用貸款或償還貸款本息的。

(三)未經貸款人同意，借款人將抵押住房拆遷、出售、轉讓、贈與或將抵押住房、質押物重復抵押、質押的。

(四)借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監督檢查的。

第三十三條 發生下列情形之一的，貸款人有權依照《中華人民共和國擔保法》和《中華人民共和國物權法》有關規定處置抵押住房或質押物：

(一)借款人在償還貸款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力無繼承人或受遺贈人；或繼承人(受遺贈人)拒絕履行借款合同的。

(二)借款人或繼承人(受遺贈人)因重大經濟糾紛不能正常履行償還貸款本息義務的。

(三)借款人超過借款合同最后還款期限三個月未還清全部貸款本息的。

第三十四條 處置抵押住房或質押物所得價款按下列順序分配：

(一)支付處置抵押住房、質押物所需費用。

(二)扣除處置抵押住房、質押物應繳納的稅款。

(三)償還抵押權人債權本息及違約金。

(四)賠償由債務人違反合同而對抵(質)押權人造成的損害。

(五)剩余金額交還抵(質)押人或借款人。

處置抵押住房、質押物的金額不足以支付債務、違約金和賠償金時，抵(質)押權人有權繼續向債務人追索不足部分。

第三十五條 發生貸款糾紛，應協商解決。協商不成，當事人可向有關仲裁機構申請仲裁，或向人民法院提起訴訟。

第三十六條被騙取的住房公積金貸款，由管理中心、西昌市分中心及各縣管理部負責追回，并由相關部門追究直接責任人和有關人員的行政責任，情節嚴重構成犯罪的由司法機關依法追究刑事責任。

第三十七條單位、管理中心及分支機構和受委托銀行工作人員，不按本辦法規定辦理住房公積金貸款，造成工作失誤的，由所在單位責令限期改正，對負有責任的主管人員和直接責任人給予行政處分；玩忽職守、徇私舞弊造成損失的，追究其經濟責任；構成犯罪的，由司法機關依法追究刑事責任。

第三十八條任何單位和個人不得限制符合貸款條件的繳存人申請住房公積金貸款。繳存人有權向州管委會及管理中心檢舉揭發住房公積金貸款中的違法違規行為。

第九章 附則第三十九條 本辦法由涼山州住房公積金管理委員會辦公室負責解釋。

第四十條 本辦法自發布之日起執行。